Стоит ли пропускать год перед поступлением в вуз

Суть GAP страхования

Не является секретом тот факт, что страховая компания практически никогда не выплачивает сумму ущерба полностью. Это утверждение касается как системы обязательного страхования гражданской ответственности, так и КАСКО. При расчете компенсации страховщики учитывают множество факторов вроде возраста и износа автотранспортного средства, его остаточной стоимости и прочего в том же духе. В реальности же все выплаты считаются страховщиками прямыми убытками, которые они стремятся максимально уменьшить. Разница остается на счетах страховой компании и может быть потрачена ей на собственные нужды. В результате рассчитанной таким образом страховой выплаты денег автовладельцу не хватает не то что на приобретение нового, но и на ремонт старого автомобиля.

Бороться  с рассмотренным выше явлением призвана страховка GAP. Данная система страхования представляет собой полную или частичную оплату разницы в разрыве между реальной стоимостью автомобиля и начисленной страховой выплатой. Как видно из сказанного, GAP – страхование применимо только по отношению к тотальной гибели автомобиля в аварии или при его угоне. Для случаев частичного повреждения и связанной с этим потери товарного вида GAP-страхование не может применяться технически.

GAP – страхование применяется только совместно со страхованием по типу КАСКО, в список защиты которого входит компенсация ущерба от угона и тотального уничтожения застрахованного транспортного средства. Однако не следует забывать, что тотальным уничтожением не всегда считается полное уничтожение автомобиля без возможности восстановления. Каждая страховая компания имеет свои параметры тотального уничтожения. Все они сводятся к тому, что полностью уничтоженным является транспортное средство, экономическая нецелесообразность ремонта которого является очевидной.

В принципе, рассматриваемый тип страхования не следует воспринимать как самостоятельную схему финансовой защиты. Скорее, оно является дополнением к КАСКО – страхованию автомобиля, которое начинает приобретать популярность в свете неоднократных судебных процессов, связанных со значительными недоплатами компенсаций страховыми компаниями. К сожалению, сами страховые компании не слишком охотно работают по схеме GAP, объясняя это низкой страховой премией по рассматриваемой услуге и большим объемом дополнительной документации, ведение которой осложняет и замедляет основную работу сотрудников.

Виды дополнительной страховки

Приложение каско имеет два варианта в зависимости от финансового статуса автомобиля:

• Инвойс GAP, что значит «счет на оплату». Данный вид страховки можно оформить на автомобиль, который не находится под залогом и в отношении которого у владельца нет финансовых обязательств перед третьими лицами. Другими словами, если машина приобретена за полную стоимость или если кредит на ее покупку до момента оформления страховки погашен. В этом случае страховщик возмещает потерпевшему разницу между стоимостью нового автомобиля и суммой, полученной по каско. При этом сумма рассчитывается на основе цены такой же модели, какая была изначально.
• Финансовый GAP. Страховка в этом варианте предназначена для авто, находящегося под залогом: если машина куплена в кредит и он еще не выплачен, или получена в лизинг. При утере такого транспортного средства компания доплачивает сумму, необходимую для погашения кредитной задолженности после того, как была получена выплата по каско.

Порядок возмещения по страхованию

При возникновении страхового случая, следует сообщить об этом в экстренные службы и оповестить страховщика. После сбора нужных бумаг нужно прийти в офис СК и подать заявление о возмещении убытков. Размер ущерба и его стоимость определяет независимая экспертиза или эксперты СК, если они есть у нее в штате. О возврате средств прописывается в договоре при его составлении.

Возвращать деньги для компенсации ущерба страхователь может такими способами:

1. Перечисление средств банку-кредитору.
2. Выплата наличными.
3. Перевод на банковскую карту.
4. Оплата ремонта в СТО дилера.
5. Проведение реставрации авто в собственной мастерской.

Если СК отказывается платить или задерживает с компенсацией, нужно обращаться с жалобой в Государственный банк.

Основные положения страхования

Чтобы разобраться, что из себя представляет данный полис, стоит обратить внимание на определение, при каких рисках можно рассчитывать на данный вид страховки и что предпринять, если наступил страховой случай по GAP. Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%

Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей

Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%. Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей

Зачем нужен такой полис?

Данная страховка позволяет увеличивать страховую выплату в случае наступления определённого страхового случая — угона или тотальной гибели транспорта. Когда машина покидает автосалон или авторынок, то её изначальная стоимость сразу снижается на 10-15%, это является амортизационным износом эксплуатации автомобиля да первый год.

При угоне или гибели клиент получает страховое возмещение, которое уменьшено на сумму износа. Для получения полной рыночной стоимости транспорта, необходимо оформить полис GAP. Без такой страховки разницу придётся доплачивать из своего кармана или приобретать более экономный вариант автомобиля.

Как выглядит?

Полис GAP выглядит, как приложение к основной страховке, представляя собой отдельный документ с определенными информационными пунктами.

В полисе указываются следующие сведения:

1. Данные о собственнике транспорта.
2. Информация о страховщике.
3. Сведения об автомобиле — марка, модель, регистрационный знак, год выпуска.
4. Указываются страховые риски, на которые распространяется полис.
5. Прописывается страховая сумма.
6. Указывается страховая премия.
7. Обозначаются условия расторжения страховки.
8. В конце документа ставится дата и подпись, а также подпись менеджера страховой компании.

Кому выгоден полис?

Такое страхование выгодно прежде всего для самого автовладельца. В случае продолжительного использования транспорта и при наступлении страхового случая, полис покроет повреждения, но обычное страхование не возвращает клиенту полную стоимость автомобиля.

В случае угона или тотальной гибели, сумма рассчитывается с учетом износа транспорта, из-за чего теряется внушительная часть стоимости автомобиля. Конечно, если автолюбитель пользовался транспортом многие годы, то придется искать те компании, что оформляют gap-страховку, даже спустя 6-7 лет эксплуатации автомобиля. При такой страховке компания доплачивает клиенту сумму, которая вместе с выплаченной компенсацией может достигать стоимости нового транспорта.

Если обратить внимание на страховую компанию, то для нее данное страхование не является выгодным, поскольку оно обязывает выплачивать дополнительные финансовые средства при гибели автотранспорта или угоне. Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит

Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком

Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит. Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком.

Что покрывает?

Когда клиент составляет договор со страховой компанией, то в документе указывается чёткий перечень страховых случаев, на которые распространяется полис.

Там же прописывается и полная стоимость транспорта с учётом его амортизации по календарному исчислению. Полис покрывает страховые случаи — угон транспорта и его тотальная гибель в случае дорожно-транспортного происшествия.

Кроме этого могут быть указаны случаи:

• падение предметов — лёд, снег, деревья;
• действия третьих лиц с целью нанесения повреждений транспорту;
• дорожно-транспортное происшествие;
• природное явление;
• взрыв или пожар.

Плюсы и минусы

Несмотря на то что дополнительные компенсационные выплаты для современных россиян никогда не станут лишними, такая программа имеет ряд плюсов и минусов. Изучив вышеуказанную информацию можно сделать вывод, что плюсом такого дополнительного страхования являются тот факт, что оно покрывает разницу между стоимостью авто и его ценой вследствие износа на момент появления последствий, покрываемых страховым полисом. Однако не всегда разница будет покрыта полностью, что является минусом.

Важно! Следует знать, что чем больше цена автомобиля, тем быстрее снижается сумма и разница более заметна, чем у дешёвых авто. Причина такого исхода заключается в том, что большинство компаний, оказывающих услуги, устанавливают тарифы, которые являются лимитом максимальной цены подлежащей выплате

Ситуация, когда компания полностью возмещает разницу относится только к тем машинам, которые были оформлены в течение года после покупки, для других дело обстоит иначе. Исходя из подсчётов, денежная сумма, которая может быть выплачена, уменьшается с каждым годом, а значит, чем больший срок прошёл, тем меньше денег получит автолюбитель

Причина такого исхода заключается в том, что большинство компаний, оказывающих услуги, устанавливают тарифы, которые являются лимитом максимальной цены подлежащей выплате. Ситуация, когда компания полностью возмещает разницу относится только к тем машинам, которые были оформлены в течение года после покупки, для других дело обстоит иначе. Исходя из подсчётов, денежная сумма, которая может быть выплачена, уменьшается с каждым годом, а значит, чем больший срок прошёл, тем меньше денег получит автолюбитель.

Также, для получения денежных компенсаций по причине угона, необходимым является установка охранной системы, из-за чего человек несёт лишние затраты.

Disclaimer

Electronic versions of the materials you are seeking to access are being made available on this website by The Renaissance Insurance Group Public Joint-stock Company in good faith and are for information purposes only. These materials are not directed at or accessible by persons in the United States or persons resident or located in Australia, Canada or Japan or any other jurisdiction where the extension of availability of the materials to which you are seeking access would breach any applicable law or regulation.

The materials do not constitute or form a part of any offer or solicitation to purchase or subscribe for securities in the United States, Australia, Canada or Japan or in any jurisdiction in which such offers or sales are unlawful (the “Excluded Territories”). Any securities issued in connection with an offering have not been and will not be registered under the US Securities Act of 1933, as amended, or under any applicable securities laws of any state, province, territory, county or jurisdiction of the United States, Australia, Canada or Japan. Accordingly, unless an exemption under relevant securities laws is applicable, any such securities may not be offered, sold, resold, taken up, exercised, renounced, transferred, delivered or distributed, directly or indirectly, in or into the United States, Australia, Canada or Japan or any other jurisdiction if to do so would constitute a violation of the relevant laws of, or require registration of such securities in, the relevant jurisdiction. There will be no public offer of Securities in the United States.

The materials are only addressed to and directed at persons in member states of the European Economic Area who are “qualified investors” within the meaning of Article 2(e) of the Prospectus Regulation (Regulation (EU) 2017/1129) and related implementation measures (“Qualified Investors”). In addition, in the United Kingdom, these materials are being distributed only to, and are directed only at, Qualified Investors who are persons who have professional experience in matters relating to investments falling within the definition of “investment professionals” in Article 19(5) of the Financial Services and Markets Act 2000 (Financial Promotion) Order 2005 as amended (the “Order”) or who are high net worth bodies corporate, unincorporated associations and partnerships or the trustee of high value trusts falling within Article 49(2)(a) to (d) of the Order, and other persons to whom such materials may otherwise lawfully be communicated (all such persons together being referred to as “Relevant Persons”). Any investment or investment activity, or controlled investment or controlled activity to which this document relates is available only to Relevant Persons in the United Kingdom and Qualified Investors in any member state of the European Economic Area, and will only be engaged with such persons. Persons who are not Relevant Persons (in the United Kingdom) or Qualified Investors (in Member States) should not act or rely on this document or any of its contents.

If you are not permitted to view materials on this website or are in any doubt as to whether you are permitted to view these materials, please exit this webpage. These materials must not be, released or otherwise forwarded, distributed or sent in or into the United States, Australia, Canada, Japan or any jurisdiction in which such offers or sales are unlawful. Persons receiving such documents (including custodians, nominees and trustees) must not distribute or send them in, into or from the United States, Australia, Canada or Japan.

Confirmation of understanding and acceptance of disclaimer

I represent and warrant that I am not located in the United States and am not resident or located in Australia, Canada, Japan or any other jurisdiction where accessing these materials is unlawful, and I agree that I will not transmit or otherwise send any materials contained in this website to any person in the United States, Australia, Canada, Japan or any other territory where to do so would breach applicable local law or regulation. I further represent and warrant that if I am in a member state of the European Economic Area I am a Qualified Investor, and if I am in the United Kingdom, I am a Relevant Person.

I have read and understood the disclaimer set out above. I understand that it may affect my rights and I agree to be bound by its terms. I confirm that I am permitted to proceed

I agree
I do not agree

Особенности GAP-страхования

GAP двулик, но не в плане обмана, а в том, что если оформляется вместе с полисом КАСКО – это всего лишь страховая «оговорка» – одно из дополнительных условий страхования. Если полное КАСКО (застрахованы оба риска и «Угон» и «Ущерб») оформлено в одной страховой компании, а GAP-страхование оформлено другим страховщиком, то оно имеет все признаки отдельного договора страхования.

В случае угона (хищения) ТС условия программы GAP вступят в силу только при условии наличия полиса полного КАСКО.

GAP-страхование – это довольно редкое явление на страховом рынке России. Немногие страховые организации имеют в своем портфеле такой продукт. Рассмотрим подробнее, что скрывается под этим не очень понятным названием – «Гарантия сохранения стоимости». Для этого стоит напомнить, что в КАСКО имеют место такие понятия как полная гибель застрахованного имущества при угоне (хищении) и/или полное его уничтожение в результате иного страхового случая (с остатками или без оных) и/или экономическая нецелесообразность восстановления (ремонта) имущества, которую каждый страховщик прописывает в правила страхования по-своему. Традициями страхового оборота принято считать нецелесообразным восстанавливать имущество, только в том случае, если затраты на его ремонт превышают 2/3 его первоначальной и/или застрахованной стоимости.

Однако, даже если авто было застраховано прямо в автосалоне на его полную действительную стоимость, то владелец полиса полного КАСКО никогда не получит страховую выплату в размере, в котором ее хватило бы на приобретение аналогичного нового транспортного средства, кроме нескольких исключительных случаев, а именно:

• если договор страхования действовал до наступления страхового события менее месяца и износ страховщиком не начислялся;
• если цены на аналогичное ТС за прошедшее время не выросли или тем более снизились;
• если выплата произведена на первом году страхования (иногда это возможно на 2-ом году), а у владельца машины имелся полис GAP-страхования.

Главная причина такого положения дел конечно износ автомобиля. Кроме того, страховая сумма, которая не может превышать действительную стоимость ТС, ежегодно становится все меньше и меньше стоимости его в новом состоянии, но только в том случае, если цены на новое авто не «упадут» в 1,5 – 2 раза и страховщики «на страже» сразу же уменьшают страховую сумму. То есть уже 2-3 летняя машина может стоить на 1/3 меньше. Эту разницу и покрывает выплата по полису Гап-страхования.

Действует следующий порядок:

• происходит оплата по полису КАСКО;
• определяется разница между стоимостью данного ТС в новом состоянии и выплаченной по КАСКО суммой, и она сравнивается со страховой суммой (лимитом ответственности) по полису ГСС;
• производится выплата наименьшей из вышеуказанных двух сумм.

В страховых компаниях выплат в размерах больших, чем страховая сумма (лимит ответственности) по договору страхования (страховому полису) не существует.

Что покрывает?

Лимит ответственности по полису GAP всегда прописывается отдельно от общей страховой суммы по КАСКО.

Покрывает эта сумма разницу между между настоящей и первоначальной стоимостью машины либо суммой еще не выплаченного автокредита.

Учет годных остатков

Страховая сумма может быть выплачена с учетом годных остатков (стоимости поврежденного автомобиля) или без нее. Годные остатки – это части или агрегаты автомобиля, сохраненные и исправные после аварии.

ГЭП страхование покроет стоимость годных остатков

, так как обычное КАСКО их не покрывает.

Износ

Естественный амортизационный износ автомобиля в первый год составляет около 15-20% для иномарки и до 30% для отечественных авто.

Чем дольше и активнее эксплуатируется машина, тем выше будет процент износа. За второй год использования авто теряется еще 10–15%, а затем по 10% каждые 12 месяцев.

Процент износа либо вычитается из суммы страхового возмещения или нет. Все зависит от условия полиса.

Если предусматривается выплата без износа, стоимость КАСКО будет выше.

Опция ГАП при страховании КАСКО призвана покрыть стоимость износа.

Это значит, что при оплате по обычному КАСКО, клиент получит сумму за вычетом износа, но эту сумму доплатят при наличии опции GAP.

Утеря товарной стоимости

Под УТС традиционно понимается уменьшение цены автомобиля. Если машина побывала в ДТП, то даже после восстановительного ремонта она будет стоить гораздо меньше чем раньше.

Многие страховщики предлагают компенсировать эти потери, включая компенсацию УТС в полисы КАСКО.

УТС возмещают только, если застрахованный автомобиль не старше 3-7 лет.

При этом калькуляция восстановительного ремонта должна быть не менее 5% и не более 35-40% стоимости машины.

УТС не рассчитывается в том случае, когда уже проводился ремонт первой категории сложности.

Так как УТС полностью покрывается полисом КАСКО, то в покрытии по опции ГАП страхование не требуется.

Где и как можно купить?

Приобрести полис можно в офисе страховой компании или посредника, такими часто выступают автосалоны.

Виды заявок:

Какова стоимость страховки?

Узнать стоимость страховки сразу не получится, на её стоимость влияют некоторые факторы. Для каждого клиента стоимость полиса рассчитывается индивидуально, учитывая перечень рисков и другие нюансы сделки.

Влияющие факторы:

1. Стоимость машины (на дорогой транспорт стоимость полиса выше).
2. Возраст машины.
3. Статистика угонов данной модели автомобиля.
4. Конструктивные особенности — праворульная или леворульная система.
5. Цены на детали и техобслуживание.
6. Стаж вождение и здоровье владельца.
7. Мощность двигателя и максимальная скорость.
8. Статистика ДТП по водителю.
9. Пункт использования эвакуатора при ДТП.
10. Наличие противоугонной системы.
11. Хранение транспорта — стоянка, гараж.

Цена на полис составляет 0,5-1,5% от суммы, в которую оценивался транспорт, когда составлялся договор. Если включена франшиза, то стоимость снижается на 50-70%.

GAP и КАСКО

GAP страховка неразрывно связана с КАСКО. И эта связь заключается в следующем.

При расчете размера страховой выплаты по КАСКО любая страховая компания обязательно учитывает амортизацию автомобиля.

За первый год эксплуатации он теряет 20 % своей первоначальной цены, во второй – еще 10–15 %. Затем каждый год стоимость автомобиля будет неизбежно снижаться на 10 %.

Таким образом, при гибели автомобиля и при выплате полного возмещения по КАСКО владелец все равно не сможет получить сумму, равную первоначальной стоимости.

Именно для того, чтобы покрыть или максимально сократить эту разницу между ценой нового автомобиля и суммой страховой выплаты, и существует GAP страхование.

Рассмотрим простой пример. Предположим, некто приобрел новый автомобиль за 1000000 рублей и оформил полис КАСКО. Через некоторое время случается большая неприятность – автомобиль гибнет в аварии или его угоняют.

Страховая компания выплачивает возмещение по полису КАСКО с учетом износа в сумме 800000 рублей. Однако, если владелец еще при покупке транспортного средства заключил договор GAP страхования, то разница в размере 200000 рублей также будет ему возмещена.

При этом надо понимать, что фактически амортизация начинает учитываться, как только транспортное средство выезжает за двери автосалона.

То есть, даже если машина будет угнана через несколько часов после покупки, то выплата по КАСКО составит лишь 80 % от первоначальной стоимости автомобиля.

Стоит отметить, что под понятием «гибель автомобиля» подразумевается не только то, что он не подлежит восстановлению в случае аварии, но и то, что его восстановление возможно, но нецелесообразно по финансовым соображениям.

Существует 2 типа GAP страхования:

• финансовый. Такой тип страховки применяется, если автомобиль куплен в кредит. В этом случае владелец получит сумму, равную разнице между выплатами, которые будут сделаны по договору КАСКО, и суммой оставшейся задолженности перед банком;
• инвойс. Владелец получает сумму, равную разнице между выплатой по КАСКО и стоимостью другого автомобиля той же модели.

Таким образом, при одновременном оформлении полиса КАСКО и GAP страховки в случае потери автомобиля владелец получит его полную стоимость без учета амортизации. Чаще всего таким страховым продуктом пользуются те, кто покупает машину в кредит.

Такая дополнительная мера защиты позволит стабилизировать финансовое состояние в случае ущерба и покрыть задолженность перед банком.

Однако перед приобретением продукта стоит уточнить, принимает ли его кредитная организация. Стоимость страховки такого типа обойдется в сумму, равную от 0,5 до 1,5 процентов от стоимости КАСКО.

Эта величина страхового взноса устанавливается страховой компанией и зависит от марки машины и ее места в рейтинге «угоняемости». Стаж вождения, возраст и прочие характеристики страхователя на эту сумму не влияют.

Особенности GAP страхования по КАСКО

Страхование GAP является дополнительным к полису КАСКО. Без него GAP теряет всякий смысл. Застраховать КАСКО и GAP можно в одной компании, а можно – в разных

Важно, чтобы даты страхования, территория ответственности и данные ТС были теми же самыми, что и в КАСКО

Оформлять в разных страховых компаниях эти два вида полиса имеет смысл, если различия в тарифах и правилах страхования являются существенными. Иначе выгода полностью нивелируется возникающими при выплатах трудностями.

Дело в том, что при страховании в разных компаниях выплата по GAP будет произведена только после того, как компания, застраховавшая КАСКО, признает событие страховым, насчитает и выплатит возмещение. После этого страхователь передает эти документы в компанию, застраховавшую GAP, после чего та начинает процесс подготовки документов к выплате.

Когда оба полиса оформлены в одной компании, подготовка к выплатам осуществляется параллельно, и не нужно:

• передавать документы в другую компанию;
• ждать почти вдвое дольше фактическую выплату.

Группа компаний «Ренессанс страхование» приводит для сравнения перечень документов, которые нужно передать в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если риск GAP застрахован у них вместе с КАСКО, то документы собираются по автострахованию, а по GAP нужно только заявление. Если КАСКО застраховано в другой компании, то для получения выплаты по GAP нужно предоставить:

• заявление на выплату по GAP;
• полис по КАСКО с дополнительными соглашениями и правилами;
• документ, подтверждающий выплату по КАСКО;
• документы, подтверждающие факт события: при угоне – заверенную копию постановления о возбуждении или приостановке уголовного дела; при полной гибели – справку, подтверждающую факт события, ставшего причиной утраты ТС;
• заверенные копии калькуляции стоимости восстановления ТС и соглашения о выплате;
• документы на машину;
• документ, удостоверяющий личность.

Чтобы решить, где выгоднее страховать риск GAP, нужно обратиться к правилам и тарифам разных компаний

Для расчета тарифа важное значение будет иметь степень защиты ТС от угона: наличие систем сигнализации, в том числе спутниковой и механической, систем блокировки, места хранения (гаража, места на охраняемой стоянке, в частном закрытом дворе)

Важно помнить, что если в первый год страхования GAP вместе с КАСКО не оформлялось, купить такой полис на следующие годы не удастся. И не важно, страховалась ли в первый год новая машина или с пробегом, важно, чтобы вместе с КАСКО оформлялся полис  GAP

Дело в том, что если автовладелец на 2-й или 3-й год страхования вдруг решил оформить полис GAP, то страховщик вправе предположить, что у страхователя вырос риск угона автомобиля.

Некоторые компании разработали отдельные правила страхования этого риска, а некоторые включили его в правила КАСКО. В таком случае в полисе должна быть соответствующая информация, например, в виде галочки в окошке с аббревиатурой GAP.