Автокредит с остаточным платежом

Как выплачивать остаточную стоимость?

Предложенная схема по кредиту с остаточным платежом подразумевает несколько способов оплаты задолженности. Это в большей мере касается отложенной на последний взнос суммы. Каждый метод обладает своими особенностями и нюансами.

Погашение наличными средствами

В этом случае задействуются собственные деньги покупателя-заёмщика. При наступлении периода выплаты остаточного взноса он должен оплатить всю эту сумму. После этого автовладелец становится полноценным хозяином машины.

Выкуп автодилером

Если у клиента недостаточно собственных денежных средств, программа проявляет свою лояльность – предлагает продать машину автодилеру. Он забирает автомобиль обратно, выплачивая клиенту часть денег, половину из которых он обязан вернуть долг в банк.

Важно чтобы машина была в идеальном состоянии, иначе дилер откажется её забирать, а покупатель окажется в затруднительном финансовом положении – продать невозможно, так как это противоречит правила, выкупить нереально, потому что нет необходимой суммы

Пролонгация автокредита

Если нет денежных средств на последний взнос и отсутствует желание продавать авто дилеру, банк предлагает продлить время кредита. Такое возможно только с иномарками, с отечественным транспортом зачастую возникают проблемы.

Срок пролонгации составляет 24 месяца, что с одной стороны вроде бы выгодно. Но если посмотреть на проблему с другого ракурса, то становится понятно, что заёмщик снова будет переплачивать.

Дело в том, что за прошедшие 36 месяцев клиент уже оплатил огромную сумму процентов, а вот тело автокредита остаётся непогашенным, поэтому в пролонгированный период придётся снова выплачивать проценты, а тело опять будет непогашенным.

Трейд-ин

Этот способ напоминает выкуп автодилером, только с той разницей, что клиент отдаёт машину обратно, а оставшийся остаток вкладывает в новую “тачку”. Таким образом, он “вешает на себя новое ярмо”, потому что следующие 3 года придётся снова платить высокие проценты и думать о том, где взять деньги для последнего крупного взноса.

Пример расчёта кредита с остаточным платежом

Процентная ставка за использование кредитных средств в каждом финансовом учреждении устанавливается индивидуально. В среднем, это 10,9% в год. Чтобы понять, насколько выгодно оформлять кредит с остаточным платежом, воспользуйтесь примером расчёта:

• автомобиль стоит 3 млн руб.;
• процентная ставка – 10,9%;
• первоначальный взнос – 30% от общей стоимости, что составляет 900 тыс. руб.;
• остаток – 2,1 млн руб.;
• проценты – 981 тыс. руб. за весь период;
• срок кредита – 36 месяцев;
• последний взнос – 40%, что составляет 1 млн 200 тыс. руб.;
• оставшаяся сумма – 30% (900 тыс. руб.) + проценты банку (981 тыс. руб.) = 1 млн 881 тыс. руб., что делится на 34 месяца;
• ежемесячный платёж – 55 тыс. 323 руб. 53 коп.

Итого: если предположить, что клиент приобретает машину в собственность, она ему обойдётся не 3 млн руб., а 3 млн 981 тыс. руб.

Как получить такой автокредит?

Для оформления buy-back следуйте определённому порядку действия, заранее подготовьте все документы и справки, внимательно изучите условия займа.

Требования

Для того чтобы воспользоваться правом получить такой автокредит, соблюдайте все обязательные условия, выдвигаемые банковскими структурами. Они следующие:

• наличие гражданства России;
• возрастная категория – не менее 21 года и не более 70 лет;
• регистрация места жительства в нашей стране – постоянное;
• стаж работы на последнем предприятии – минимум 3 месяца;
• платёжеспособность – зарплата должна быть такой, чтобы клиент мог ежемесячно вносить половину получаемых денег;
• кредитная история – только положительная, вплоть до отсутствия просроченных платежей в любом банке России.

Необходимые документы

Как и в случае с требованиями, каждый банк выдвигает свой перечень документов для оформления автокредита. Но есть и обобщённый список обязательной документации:

• паспорт гражданина России;
• копия паспорта на транспорт;
• ксерокопия договора (купля-продажа машины);
• копия счёта, куда будут поступать средства от покупателя;
• справка о доходах;
• выписка об официальном трудоустройстве (контракт, договор, трудовая книжка).

Условия кредитования и как они меняются, в зависимости от класса авто

При оформлении кредита buy-back необходимо призвать эксперта, который рассчитает окончательную стоимость транспорта. За это платит покупатель. Ровно за 15 дней до того, как внести платёж, клиент предупредил банк о том, что планируются оценочные действия.

Существует возможность пролонгации кредита, но для этого важно иметь при себе подтверждающие документы – о временном изменении финансового положения. Условия по кредиту в банках изменчивы

Это зависит от класса автомашины:

Условия по кредиту в банках изменчивы. Это зависит от класса автомашины:

• новая иномарка – первоначальный взнос от 10 до 20% с возможностью продления автокредита;
• новая отечественная машина – 20-50% без возможности пролонгации.

Основные условия программы Buy-back

Схема погашения задолженности по программе Buy-back подразумевает обратный выкуп кредитного автомобиля через определенный период времени. В свою очередь заёмщик либо возвращает машину дилеру и получает за нее деньги, либо остаточная сумма оформляется как первоначальный взнос за новый автомобиль.

Ежемесячные выплаты по кредиту с остаточным платежом в основном состоят из процентных начислений, при этом основная стоимость машины гасится минимально. В результате при условии внесения первоначального взноса окончательный платеж может составить 30-55% от стоимости автомобиля.

Каждый банковский продукт имеет свои недостатки

Поэтому перед заключением договора следует обратить внимание на следующие моменты:

1. С юридической точки зрения дилер не обязан выкупать у заёмщика его автомобиль. Такая услуга носит добровольный характер. Поэтому, подписывая договор, заёмщик должен быть готов выплатить остаточный платеж в соответствии с условиями программы.
2. При обратном выкупе стоимость автомобиля может быть значительно занижена. Так как в процессе эксплуатации транспортное средство получает определённую степень износа. Если внешний вид машины оценщика не устроит, то в приобретении авто банк может отказать.

Положительные и отрицательные характеристики

Оценка плюсов и минусов остаточного платежа позволит принять оптимальное решение.

К числу недостатков программы относят:

1. Ограниченный ассортимент новых моделей и небольшой список салонов, реализующий данную программу.
2. Автосалон, которому сдается авто на продажу, тщательно осматривает ТС на предмет дефектов, поломок, выявление которых ведет к снижению стоимости машины к выкупу автоцентром, либо полному отказу принять авто при серьезной поломке или утрате товарного вида.
3. Авто, которое планируется сменить в конце срока кредитования, должно проходить техобслуживание только в установленных центрах. Заставляя автовладельца нести дополнительные траты.
4. При планируемой сдаче ТС в салон по окончании кредитования, водитель должен особенно тщательно следить за состоянием транспорта, так как любые царапины, малейшие дефекты могут серьезно осложнить процесс возврата машины в центр.
5. Обслуживание автокредита влечет необходимость оформления КАСКО, а такая страховка стоит недешево.
6. При намерении выкупить авто после срока кредитования или с досрочным погашением, необходимо заранее озаботиться сбором требуемой суммы остаточного платежа.

ВАЖНО! К преимуществам относится возможность с регулярностью в 2-3 года пересаживаться за руль новенького автомобиля, без необходимости оплачивать всю сумму стоимости прежней машины. По окончании каждого нового срока, в зависимости от платежеспособности, автовладелец постепенно повышает класс автомобиля

Оплата вносится в виде ежемесячных взносов, и выбирается с учетом материального положения клиента. Величина взноса определяется с условием остаточного платежа в размере от 1/5 до более половины начальной стоимости авто

По окончании каждого нового срока, в зависимости от платежеспособности, автовладелец постепенно повышает класс автомобиля. Оплата вносится в виде ежемесячных взносов, и выбирается с учетом материального положения клиента. Величина взноса определяется с условием остаточного платежа в размере от 1/5 до более половины начальной стоимости авто.

На видео об автокредите с обратным выкупом

Достаточно единственный раз воспользоваться программой остаточного платежа, чтобы иметь в дальнейшем возможность с минимальной переплатой постоянно обновлять собственный автопарк на абсолютно законных основаниях, сводя переплату классического займа к минимальным значениям.

Преимущества и недостатки программ

Решение в пользу автокредита с остаточным платежом принимают, исходя из оценки положительных и отрицательных сторон программы. Своим успешным развитием и популярностью на Западе программа обязана следующим характеристикам:

С помощью небольших ежемесячных выплат автомобилист постепенно может сменить простой бюджетный автомобиль на более респектабельную модель.
Возможность корректировки регулярного платежа, исходя из платежеспособности заемщика.
По завершении действия договора заемщик избавлен от необходимости искать оставшуюся сумму для выплаты, обратившись за помощью к авторизированным дилерам

Важное условие – отличное состояние автомашины, отсутствие серьезных повреждений, исправность всех систем.

Чтобы поменять машину на новую, заемщику не потребуется серьезных дополнительных вложений – разница между ценой реализации автомобиля и суммой остатка долга может быть использована в качестве первоначального взноса по новому автокредиту.. В результате, плюсы данной программы оценили, прежде всего, водители, которые предпочитают использовать новинки автопрома, меняя транспортное средство каждые 2-3 года

В результате, плюсы данной программы оценили, прежде всего, водители, которые предпочитают использовать новинки автопрома, меняя транспортное средство каждые 2-3 года.

Помимо того, что предложение по программам отложенного платежа носит ограниченный характер, значительно сужая возможности выбора модели, заемщику необходимо учитывать следующие минусы:

1. Требование снизить износ транспортного средства для заемщика значит необходимость регулярного обслуживания и тщательного ухода. В результате затраты на регулярное ТО могут быть весьма значительными.
2. Превышение предельно допустимого порога пробега может привести к отказу дилера принять машину обратно.
3. Машина к возврату должна быть в идеальном состоянии. Подвох заключается в том, что никто не может гарантировать сохранность автомобиля на дорогах, а любое серьезное ДТП приведет к невозможности вернуть транспортное средство в салон.
4. Расходы владельца дополняются КАСКО, гарантирующим финансовое обеспечение в случае непредвиденного повреждение автомобиля в ДТП.

Повышенные издержки в процессе эксплуатации автомобиля должны учитываться при определении реальной экономической выгоды и итоговой переплаты.

Что такое автокредит с остаточным платежом и чем он выгоден?

Автокредитование на сегодняшний день очень востребовано, поскольку избавляет от необходимости в течение нескольких лет копить нужную сумму на новый автомобиль. А в связи с повышением цен на автомобили или возможной инфляцией оно предоставляется еще более выгодным.

В соответствии с разными финансовыми возможностями потребителей банки предлагают разнообразные программы автокредитования. Одна из них – автокредит с остаточным платежом, который позволяет значительно снизить сумму ежемесячных взносов за счет отсрочки основного платежа.

Что такое автокредит с остаточным платежом?

В Европе и США программа под названием «buy-back» появилась достаточно давно, но для России это сравнительно новый вид кредитования.

Наибольший интерес он представляет для людей, которые предпочитают периодически приобретать новые автомобили бизнес-класса.

Эта программу в основном предлагают автобанки, которые распространяют автомобили конкретной марки и находятся в поиске постоянных клиентов.

К этому моменту, то есть примерно через 2-3 года с момента покупки, владелец может продать автомобиль. Вырученная сумма распределяется следующим образом: часть ее идет на полное погашение кредита, вторая часть (по желанию клиента) – на первоначальный взнос за более новую и престижную модель автомобиля.

Остаток долга должен быть внесен к моменту последнего платежа. Эта дата, а также сумма отложенного платежа назначается при заключении кредитного договора.

Условия кредитования buy-back

Большинство крупных банков сегодня сотрудничают с официальными дилерами, поэтому по программе «остаточный платеж» можно приобрести новый автомобиль любой известной марки. Основные условия:

• первый взнос – не менее 15% от стоимости;
• кредит предоставляется на срок от 1 до 3 лет;
• остаточная стоимость должна составлять от 20 до 50%;
• сумма займа от 100000 до 10 миллионов рублей.

Рекомендуем прочесть:  Проверка банками заемщика перед выдачей кредита

Выплатить оставшуюся часть долга можно несколькими способами.

Помимо собственных средств, можно единожды воспользоваться программой рефинансирования, которую предоставляет банк (но только при отсутствии просроченной задолженности).

Также можно реализовать автомобиль через дилерский центр по программе «Trade-in», и тогда оставшаяся после выплаты долга сумма автоматически будет отправлена на совершение первоначального взноса за новый автомобиль.

Преимущества и недостатки программы

Как и любая программа кредитования, автокредит с остаточным платежом имеет «плюсы» и «минусы». Главное его преимущество в том, для приобретения очередной, более престижной машины не нужно иметь какие-то накопления или использовать дополнительные заемные средства.

Еще один «плюс» – гибкие условия кредитования. Заемщик может сам выбрать удобные для него сроки, от которых зависит размер остаточного платежа. А на протяжении всего времени между первым и последним взносом он должен выплачивать только проценты по кредиту. Что, безусловно, намного проще, чем совершать крупные ежемесячные взносы по стандартной программе.

На первый взгляд и для покупателя, и для кредитора такая следка исключительно выгодна. Заемщик получает возможность без особых усилий раз в 2-4 года покупать новый автомобиль, а банк на длительный срок приобретает постоянного клиента.

А при возврате автомобиля автосалон вправе потребовать документы, подтверждающие, что это условие всегда соблюдалось.

Другие нюансы, которые заранее должен предусмотреть покупатель:

• большинство салонов предоставляют программу buy-back только при наличии страховки КАСКО;
• общий срок кредитования (вместе с рефинансированием) не должен превышать 6 лет;
• большое значение имеет техническое состояние автомобиля: если к окончанию срока кредитования его оценочная стоимость оказывается меньше суммы остаточного платежа, владелец обязан компенсировать разницу из собственных средств.

Не все покупатели хорошо представляют, что такое автокредит с остаточным платежом и где скрыты его «подводные камни».

Сумма отложенной стоимости может варьироваться от 15 до 55% (эти рамки устанавливаются индивидуально).

Максимальная сумма остаточного взноса – привлекательное предложение, но заемщик при этом должен трезво оценивать свои финансовые возможности, поскольку срок кредитования сокращается до минимального.

Если клиент, наоборот, выбирает самый большой срок, то он должен быть готов в увеличенной сумме переплат. Хотя и для кредита на 2 года процентная ставка будет достаточно высокой по сравнению с обычным автокредитом – 15-20% годовых.

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом?

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

1. Возможность изменить модель автомобиля на более дорогостоящую и с лучшими техническими показателями.
2. Сумма текущего взноса на порядок ниже и корректируется самим должником — с учётом его финансовых возможностей на конкретный период времени.
3. Клиент банка имеет право лично определить, каким будет последний взнос за машину. Он может регулировать сумму в пределах 20-50%.
4. Присутствует возможность продажи автомобиля без предварительного возмещения компании кредитных средств в полном объёме. Главное требование — транспортное средство находится в надлежащем состоянии, бережно эксплуатировалось и не имеет наружных или технических дефектов.
5. За полную стоимость человек покупает лишь первую машину. Все последующие сделки клиент выполняет посредством заёмного банковского финансирования с внесением малой долевой части из личных сбережений.
6. Человек вправе закрыть свои договорные обязательства наиболее удобным для себя способом. Если сейчас заёмщик не располагает нужными средствами, возможна пролонгация остаточной долговой суммы на определённый период — как правило, до полугода. За это время должник успеет провести процедуру кредитного рефинансирования, например, на год и частично закрыть заём — это позволит минимизировать переплату по процентной ставке.
7. При попытке выкупить машину салоном собственник может претендовать на гораздо более высокую цену, чем ему предложит дилерский центр. Если человек по факту получит сумму на порядок меньше, разница будет компенсирована банку из личных средств заёмщика.

Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

1. Требования программы таковы, что позволяют купить только конкретные модели транспортных средств, приобрести продукт вторичного рынка таким способом не получится. Да и далеко не каждая финансовая организация предоставляет своим клиентам возможность займов с остаточным платежом.
2. Выкуп машины осуществляет дилерская компания, которая подписала соглашение с покупателем на предоставление услуги. Главное правило — машина должна пройти расширенную диагностику на соответствие заявленным техническим характеристикам. Это должно произойти до того момента, как её выставят на продажу. Делается это для того, чтобы максимально опустить цену. Если выставить её как неликвид, салон никогда не приобретёт такое имущество и откажется от участия в сделке.
3. Практически все салоны в качестве непременного условия выдвигают обслуживание ТС исключительно в собственных центрах, что стоит достаточно дорого. Если попытаться оформить отказ от их услуг, салон не возьмёт машину на продажу, чтобы покрыть остаточную часть долга.
4. Если общий пробег больше, чем этого требует стандарт, данный пункт тоже станет мотивом к отказу в торгах.
5. Водитель должен максимально аккуратно эксплуатировать модель. Даже едва заметная царапина может снизить её стоимость на треть.
6. Участие в программе невозможно без наличия КАСКО. Это на 10-12% увеличит общее количество заимствованных средств.
7. Наличие первоначального взноса, причём весьма внушительного. Как правило, речь идёт о сумме не менее чем 20% от общего тела кредита.
8. Величина последнего платежа также регламентирована — это пятая часть от цены на автомобиль.
9. Если клиенту банка придётся продать автомобиль, чтобы закрыть свои обязательства, общая разница между тем, что он должен компании, и тем, что получит на руки, будет достаточно большой.
10. Если попытаться реструктуризировать заём, его тело только увеличится. Переплата по процентам вырастет на 1,5-2%.
11. Банк может отказать должнику в отсрочке платежа, если уже имелись факты задержек по ежемесячным взносам.

Плюсы и минусы программы buy-back

Продажа машины через кредит с остаточным платежом представляет собой сложную схему расчетов, с финансовым результатом, который зависит от нескольких показателей:

• аккуратности вождения собственника;
• бережной эксплуатации;
• востребованности на рынке выбранной модели;
• назначенном банком проценте переплаты.

Если к моменту окончательного расчета автомобиль потерял в цене больше, чем выплаченная кредитору сумма, инвестиция становится бессмысленной. Подвох заключается в отсутствии гарантий, что в течение всего периода действия договора машина не попадет в ДТП или получит серьезные повреждения. В таком случае, рыночная стоимость машины будет недостаточной для расчета с банком.

Несмотря на достаточно высокие риски, у схемы есть ряд достоинств:

1. Заемщик пользуется авто высокого класса, с правом регулярно обновлять транспортное средство по истечении 3-летнего периода эксплуатации.
2. Допускается продление периода расчетов за автомобиль через программу рефинансирования, если к окончанию стандартного срока достаточной для расчетов суммы не накоплено.
3. Отсутствует строгое требование к подтверждению высокой платежеспособности клиента. Банку достаточно, если заемщик будет вносить платежи, погасив лишь половину от стоимости машины.
4. При закрытии кредита автосалон сможет принять машину в качестве последнего отсроченного взноса, если будет установлено, что транспортное средство бережно эксплуатировалось, не имеет повреждений, царапин, вмятин.
5. Передавая машину в автосалон, клиент получает право выбрать новое средство для передвижения, внеся разницу от вырученной с продажи суммы и остаточного долга в качестве первого взноса.

Чтобы схема кредитования оказалась выгодной, заемщику потребуется соблюдать некоторые правила:

1. Выбирать марки и модели, которые предлагает автосалон.
2. Следить, чтобы пробег не превысил установленного лимита. В противном случае, дилер откажется принимать авто к обратному выкупу.
3. Невыплаченная сумма должна быть не меньше 20%. При отказе салона принимать машину к зачету, автовладельцу придется искать средства для самостоятельного погашения остаточного долга.
4. В процессе эксплуатации авто не только теряет в стоимости, но и требует затрат на техобслуживание на сервисе автосалоне, страхование и т.д. Выбор в пользу дорогой модели влечет за собой увеличение сопутствующих расходов автовладельца.

Если требования салона выполнены, то с возвратом машины проблем не возникнет. Однако стоит предусмотреть непредвиденные ситуации, когда дилер откажется принимать транспорт в счет окончательного расчета, когда собственнику придется решать вопрос поиска средств для внесения остаточного платежа.

Требования к заёмщику

Требования к Заемщику:

• Наличие гражданства РФ;
• Возраст – от 21 года на момент предоставления Кредита и до достижения 66 лет на дату погашения Кредита; 
• Мужчины моложе 27 лет должны состоять на воинском учете по месту жительства (месту пребывания)
• Наличие постоянной регистрации на территории РФ, за исключением следующих регионов: Алтайский край, Забайкальский край, Калининградская область, Республика Алтай, Республика Дагестан, Республика Ингушетия, Республика Калмыкия, Республика Карачаево-Черкессия, Республика Северная Осетия — Алания, Республика Тыва, Чеченская Республика.
• Осуществление трудовой деятельности в Регионе присутствия Банка, а также в следующих регионах: Астраханская обл., Белгородская обл., Владимирская обл., Ивановская обл., Калужская обл. Костромская обл., Курганская обл., Курская обл., Липецкая обл., Новгородская обл., Омская обл., Оренбургская обл., Пензенская обл., Псковская обл.. Республика Адыгея, Республика Башкортостан, Республика Бурятия, Республика Марий Эл, Республика Мордовия, Республика Хакасия, Саратовская обл., Смоленская обл., Тамбовская обл., Тверская обл., Тульская обл., Ульяновская обл., Чувашская Республика
• Наличие общего трудового стажа – не менее 1 года. Стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев.

Требования к документам Заемщика:

• Анкета Заемщика;
• Паспорт РФ Заемщика – все страницы;
• Второй документ Заемщика — водительское удостоверение;
• Документы, подтверждающие трудовую деятельность Заемщика1,2;
• Документы, подтверждающие доход Заемщика1,2
• ИНН, СНИЛС (при наличии)

1Предоставляются при следующих условиях:

Как погасить

Доступно несколько способов возврата долга.

В первом случае остаток задолженности возвращается из личных средств. Когда клиент полностью вернет долг, с автомобиля будет снято обременение, он перейдет в полную собственность. Вариант выгодный и практичный, когда отложенная на последний платеж сумма в течение срока кредитования приносила высокий стабильный доход, покрывающий разницу по уплаченным процентам между обычным автомобильным кредитом и ссудой с остаточным платежом.

Другой вариант погашения – продать машину через автосалон, то есть сдать в трейд-ин. После получения денег клиент выплатит остаточный платеж, разницу внесет как первый взнос при оформлении ссуды на новое авто. В итоге заемщик получает новый кредит, сроки расчетов с кредитором откладываются. Но есть подводный камень – не каждое финансовое учреждение захочет брать машину назад. Иногда владельцу приходится вести переговоры с салонами самому. Гарантированный выкуп может приводить к росту ставки по кредиту.

Третья схема – рефинансирование текущего долга с увеличением срока выплаты долга. Программа позволяет продлевать ссуду с остаточным платежом. Выгодность способа относительная – проценты начисляются на всю сумму кредита. За 2 года есть риски много потерять.

Полезные статьи на тему автокредитования

Злободневное
Как взять автокредит
без первоначального
взноса?
Далеко не у всех заёмщиков есть возможность внести первоначальный взнос при оформлении автокредита. При этом многие потенциальные автовладельцы готовы даже к существенной переплате по кредиту на покупку личного транспорта, если банк не требует внесения части от стоимости автомобиля при оформлении кредитного договора. Реально ли сегодня получить кредит на таких условия?

Дельные советы
Как досрочно
погасить автокредит?
Зачастую жизненные обстоятельства позволяют заёмщику рассчитаться с банком по автокредиту раньше оговорённого срока. Но всегда ли возможен такой вариант прекращения обязательств по автокредиту и имеет ли значение полное или частичное погашение долга планирует автовладелец?

Ликбез
Что будет, если
не платить автокредит?
Планы заёмщиков при получении автокредита в некоторых случаях расходятся с реальностью, причём причиной этого может быть не только самонадеянность будущего владельца авто, но и форс-мажорные обстоятельства, например, потеря работы. Как лучше поступить в ситуации, когда больше нет возможности рассчитываться с банком по автокредиту?

Злободневное
Можно ли взять автокредит
без подтверждения дохода?
Государство неуклонно стремится к полной легализации доходов россиян, но пока многие граждане получают значительную часть заработной платы «чёрным налом». Это негативно сказывается не только на будущей пенсии, но и на возможности получения кредита. Можно ли взять кредит без подтверждения дохода, когда реальный заработок есть, но нет возможности его документально обозначить?

Подводные камни

Покупка товара в кредит перестала быть в наши дни чем-то экзотическим. Граждане активно берут деньги в долг у банков, в том числе на покупку автомобилей, когда собственные средства пришлось бы копить несколько лет. Как получить автокредит на выгодных условиях и что нужно помнить, чтобы не прогадать?

Злободневное

Перед оформлением кредитного договора полезно задуматься о том, действительно ли так выгоден автокредит. В некоторых случаях его отлично заменяют другие кредитные программы банка. Когда стоит отказаться от оформления кредита на автомобиль в пользу программы потребительского кредитования?

Дельные советы

Переводы денежных средств осуществляются в разных формах: по аккредитивам, инкассовым поручениям, чеками. А первое место в объёме документов, на основании которых производятся эти операции, занимают платёжные поручения (платёжки).

Злободневное

Развитие банковской системы в России привело к появлению структур, о существование которых раньше никто не догадывался, кроме узкого круга посвящённых
Одной из таких структур стали коллекторы (коллекторские агентства), специализирующиеся на внесудебном взыскании задолженности.

Ликбез

Будущие автовладельцы, выбирая подержанную машину, уделяют основное внимание ее техническому состоянию и внешнему виду

Разумеется, очень важно избежать таких рисков как скрытые технические недостатки или покупка «битого» авто
Но не меньшее значение имеет и проверка юридического статуса автомобиля: не находится ли он под арестом или же в залоге у банка или частного лица. Дельные советы
Как восхитить банкиров или
7 шагов к идеальной кредитной истории
«Почему мне не дают кредит в банках?» – этот вопрос мучает многих несостоявшихся заёмщиков

Посмотрим на ситуацию глазами кредитных организаций и узнаем, как они оценивают клиентов. Владея этой информацией, мир вы не покорите, но получить кредит на выгодных условиях сможете.

Еще почитать

Условия выдачи:

• Общая стоимость кредита в различных банках составляется от 100000 до 10000000 рублей;
• Обязательно оформляется страховой договор КАСКО, оплата которого включается в тело кредита;
• Первоначальный взнос составляет не менее 15 процентов цены нового автомобиля;
• Размер остаточной стоимости определяется в ходе консультации. Средняя ставка последнего платежа может составлять от 20 до 55 процентов.

Согласно условиям программы, существует несколько способов, которыми можно погасить остаток долга:

• Осуществляется единовременный платеж за счет своих средств заемщика. Автовладелец приобретает право собственности на машину после выкупа ее из залога;
• Клиент банка может оформить рефинансирование кредита на новых условиях. Он продолжает пользоваться автотранспортным средством;
• Если принято решение на замену автомобиля, покупатель оформляет новый кредит, в состав которого включается остаточная стоимость. Старая машина уходит в собственность автосалона по программе TRADE IN.

Оформление займа

Одной из особенностей кредитования данного вида является отсутствие ограничений на количество раз его использования – сколько угодно. Этим и пользуются автолюбители, привыкшие часто менять автомобиль. Отметим и другие нюансы:

• Срок предоставления займа колеблется в пределах от 1 года до 3 лет. Напомним, что по условиям большинства стандартных программ автокредитования продолжительность действия договора достигает 5 или 7 лет.
• На конечную сумму автозайма с отложенным платежом оказывает влияние стоимость ТС, однако в большинстве банков на этот показатель установлены лимиты.
• Клиент имеет право выбирать сумму остаточного платежа по своему усмотрению. Единственное требование – она не должна превышать установленные лимиты. Во многих финансовых организациях диапазон изменений данного параметра – 20-55% от стоимости машины.
• Обязательная страховка КАСКО. По этой причине сумма затрат значительно увеличивается.
• Возможность пролонгации кредита. Банк идет навстречу, если заемщик не имеет средств для проведения последнего платежа. При этом общий срок кредитования не будет более 60 месяцев.
• Досрочное погашение задолженности предусмотрено не во всех банках, предоставляющих данную услугу.

Оформление договора автокредитования с остаточным платежом выполняется по следующей схеме:

1. Подача в банк кредитной заявки и пакета документов.
2. Если заявка одобрена, следует подыскать машину, которая будет приобретена в кредит. Но с целью экономии времени поиском подходящего автомобиля можно заняться заблаговременно.
3. Покупка ТС. Осуществляется это путём направления кредитных средств на погашение основной суммы стоимости машины. То есть деньги перечисляются на счёт автосалона.
4. Полная выплата задолженности по автозайму либо последующее приобретение новой машины с частичным погашением долга за счёт средств, полученных от продажи первого автомобиля.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

На примере наглядно показано, как просчитать переплату, размер ежемесячных взносов другие показатели автокредита по системе Buy Back.

Для проведения расчетов возьмем следующие условия кредита:

• Стоимость автомобиля — 1 млн. 200 тыс. руб.;
• Переплата — 10 %;
• Авансовый платеж — 25%;
• Срок действия договора — 3 года;
• Последний платеж — 50%.

Произведем расчеты:

Первый взнос:

1 200 000 * 25% = 240 тыс. руб.

Сумма долга:

1 200 000 – 240 000  = 960 тыс. руб.

Последний платеж должен быть:

1 200 000 * 50% =  600 тыс. руб.

Основной долг, который нужно вернуть в течение 3-х лет:

960 000 – 600 000 = 360 тыс. руб.

Это значит, что каждый месяц, на погашение основного долга будет идти:

360 000 : 36 = 10 тыс. руб.

Переплата начисляется на основной долг:

960 000*0,1/12=8 тыс. руб. в месяц.

Ежемесячный платеж будет равен:

10 000 + 8 000 = 18 тыс. руб.

Сумма, которую нужно будет вернуть за 3 года:

18 000 * 36 + 600 000 =  1 млн. 248 тыс. руб.

Итоговая стоимость машины, приобретенной в кредит равна:

1 248 000 + 240 000 = 1 млн. 488 тыс. руб.

Переплата за 3 года составляет:

1 488 000 – 1 200 000 = 288 тыс. руб.