Как продать кредитный автомобиль законно?

Автомобиль в банковском залоге – что это?

Неприятные ситуации случаются с теми, кто не видит разницы между понятиями «машина в кредит» и «залоговый автомобиль».

• Машина находится в залоге, если выступает гарантией выплаты кредита банку или другому физическому лицу, а также, если машина находится в автокредите.
• Транспортные средства, купленные в кредит, приобретаются у банков и посреднических организаций. В таком случае, авто может быть в залоге или нет, если гарантом выступает другое имущество. Узнать больше о купле-продаже ТС в кредит можно здесь.

Покупать можно и нужно, главное быть подкованным в этом вопросе. Чтобы не стать жертвой мошенника, лучше перепроверить все документы на авто.

Риски и случаи мошенничества — истории из жизни

Залогодержатель всегда оставляет за собой право вернуть имущество в свои руки, если не будут происходить выплаты по кредиту. Больше всех здесь страдает новый владелец, который уже и деньги отдал и нового имущества может лишиться.

Мой товарищ приобрел транспортное средство за 500 тысяч рублей и стал его вторым собственником. Ошибкой его стало то, что он не проверил машину на «чистоту». Через определенный период к нему пришли сотрудники банка с намерениями конфисковать авто, так как оно является собственностью банка. Первый владелец перестал гасить кредит и банк был намерен забрать авто. Так, покупателю пришлось заплатить чужой долг в размере 300 тысяч рублей.

Сделки с залоговыми авто — для людей, которым не страшен риск. Даже если вам продает машину банк, он может делать это, не имея достаточных оснований. Если прежний владелец докажет недостаточность оснований через суд, ему вернут машину, даже если вы за нее уже заплатили. Такие ситуации крайне редки, но возможны.

Еще одна страшная уловка: потенциальный покупатель гасит долг по кредиту владельца, а последний отказывается от сделки. Вернуть крупную сумму назад будет непросто. Финансовая структура вернула свои деньги и не станет с ними снова прощаться. Чтобы такого не произошло, нужно выбирать только надежных партнеров и брать с них расписку

Важно, чтобы это был документ, заверенный нотариусом, согласно которому обе стороны обязуются выполнить обещанное

Страшнее всего – купить автомобиль по поддельным документам. Так вы не узнаете, что машина — собственность банка. Транспорт объявят в розыск и сотрудники ГИБДД конфискуют его в определенный момент. Найти человека, с которым вы совершали сделку, будет трудно. Если автомобиль продают слишком дешево — это повод задуматься.

Если решились на рискованную покупку, делайте это, не пренебрегая проверками и участием юристов в вашем деле. За мошенничество такого вида предусмотрен штраф в размере 120000 рублей или лишение свободы сроком до 2 лет.

Выгода для покупателя

Покупать автомобили, конфискованные банком у заемщика в судебном порядке за неисполнение кредитных обязательств, выгодно.

• Во-первых, никакого риска: автомобиль изымается только после того, как суд официально заявил, что бывшему владельцу было отказано в его правах на автомобиль. Соответственно, машина будет безупречна в отношении документов. Когда банк продает транспортное средство, он тщательно проверяет юридическую чистоту.
• Во-вторых, смешная цена. Такие машины – лакомый кусочек, потому что машина абсолютно новая и с минимальным пробегом. Владельцу просто деваться некуда, потому что долг растет, как снежный ком.

  Правда ли, что покупка становится выгоднее? Во многих случаях да, так как транспортная цена ниже среднерыночной. Когда заемщику нужно быстро погасить долг, разумнее потерять 15-30% от стоимости, чем копить пеню в банке.

• В-третьих, сделка будет совершена, даже если у вас нет полной суммы на руках. У вас есть возможность выкупить кредит и переоформить его на свое имя. Банк заинтересован в этом, потому что у него появляется платежеспособный клиент. Эта сделка выгодна всем сторонам.

Больше о купле-продаже конфискованных автомобилей мы рассказывали в отдельной статье.

Принудительный путь изъятия автомобиля

Если все попытки кредитора мирным путем решить проблему тщетны, заемщик так и не платит установленные платежи, набежавшую сумму штрафов за просроченные периоды, отказывается добровольно продать автомобиль, то банку ничего не остается, как идти на крайние меры.

В случае полного игнорирования требований финансовая организация направляет должнику уведомление о том, что будет производить изъятие кредитной машины.

Такая процедура является законной только в двух случаях:

1. Если существует такой повод для изъятия, как договор залога, заверенный в нотариальной конторе. На основании этого документа судебные приставы совместно с правоохранительными органами могут забрать транспортное средство и отдать его обратно банку.
2. Если не был оформлен договор залога, и финансовая организация не вправе самостоятельно изымать машину, то вопрос решает в судебном порядке.

Судья также предлагает должнику заплатить долг и начисленные сверху проценты за все просроченное время. На это он отводит всего 10 дней.

Если по окончании этого срока заемщик не вносит денежные средства, то судебные приставы получают разрешение на изъятие автомобиля в счет уплаты кредита. Далее все происходит также, транспортное средство реализуется, вырученная сумма поступает кредитору.

ПТС забрал банк – это нормально?

Прежде всего, стоит знать, что банки имеют полное право забирать себе паспорт транспортного средства, которое передается в залог – даже если автомобиль покупается новым и в салоне. По факту кредит выдает все тот же банк, а не салон. Автосалон является посредником и может размещать у себя в магазине кредитного представителя от банка, с которым установлены партнерские отношения. О том, нужно ли передавать ПТС в банк после получения права собственности на машину, обычно указывается в договоре.

Чаще всего, непосредственная покупка в кредит будет более выгодной, если предложена беспроцентная рассрочка – это говорит о том, что проценты уже заложил в стоимость, а при обращении в банк за кредитом нужно будет платить дополнительно. Но в сложившихся условиях таких программ, вероятно, уже не найти.

Из-за того, что банк забирает себе ПТС, продать залоговый автомобиль без всех соответствующих документов нельзя. Сам ПТС служит для подтверждения сделки и переоформления права собственности. По этой причине, банки, получая в залог автомобиль, требуют от клиента ПТС в кратчайшие сроки (до 10 дней). Это значит, что после покупки авто клиент должен сразу поставить его на учет, получить документы, и передать их на хранение банку.

Как правило, клиенты ощущают моральный дискомфорт, не имея на руках документов на свой автомобиль. По этой причине часть банков позволяет не сдавать ПТС, но на условиях более высокой ставки процента по кредиту.

Стоит понимать, что даже без наличия у банка документов на машину, при оформлении ее в залог, она может быть изъята за невыполнение кредитных обязательств. Наличие у банка ПТС – это всего лишь формальность, и в случае чего, автомобиль можно изъять через суд.

Банк не просто так забирает себе ПТС, на него в этой связи возлагаются некоторые обязанности:

• составить акт приема-передачи оригинала документа и выдать заверенную копию;
• обеспечить сохранность полученных документов;
• вернуть их после выплаты задолженности в полном объеме.

То есть, банк не становится собственником, храня у себя ПТС – после полного погашения долга документ будет сразу возвращен законному владельцу.

Что будет, если купить залоговый автомобиль

Виталий Зайков, эксперт, директор автоломбарда «Старый Город»:

«Все зависит от ситуации, когда покупался автомобиль в залоге. Если новый хозяин во время сделки купли-продажи оформит у юриста выписку из залогового реестра, в которой будет отметка, что залог не зарегистрирован, то покупатель может быть признан судом добросовестным. Зависит от того, дубликат ПТС на руках у продавца или нет, и как давно он получен. Если во время подписания договора купли-продажи залог был отмечен в реестре, покупатель имел возможность проверить его, но не проверил, приобретение залогового авто не подходит под требования добросовестности, поэтому нет причин для снятия финансовой ответственности. Автомобиль будет изъят.

Хоть реестр залогов и в открытом доступе, можно в суде сказать, что я зашел на сайт и на тот момент залога не было. В судебной практике принято, чтобы покупатель «дошел ножками» до нотариуса и взял выписку, тогда его действия указывают на добросовестность.

Так что если автомобиль оказался залоговым, нужно в любом случае готовиться к суду. Поэтому выписка из реестра залогов — главное доказательство.

Покупая автомобиль «с рук», всегда проверяйте его по открытым источникам: ГИБДД и база залогов нотариуса. Продавца стоит проверить по базе службы судебных приставов, бывает на нем висит «кредитный» долг, что должно вас насторожить. Либо может быть штраф в 500 рублей, из-за которого приставы накладывают ограничения, соответственно автомобиль не переоформят в ГИБДД и придется решать вопрос с приставами».

Что будет, если купленное авто оказалось в залоге

Если купленный автомобиль оказался в залоге у банка, его покупателю практически гарантированы проблемы – просто потому, что сам договор залога запрещает перепродавать такой автомобиль (как минимум без согласия банка на это).

Вариантов того, что будет, если автомобиль внезапно оказался залоговым после сделки купли-продажи, может быть несколько:

• если покупатель знал о залоге заранее. Здесь можно либо договориться с продавцом о дополнительных условиях (например, покупка пройдет по более низкой цене, а остаток покупатель перечислит напрямую в банк), либо просто отказаться от сделки;
• если покупатель не знал о залоге. В идеале нужно разыскать продавца и расторгнуть договор купли-продажи. Соответственно, автомобиль направляется обратно продавцу, а тот – отдает покупателю полученные от него деньги (плюс плату за переоформление);
• если покупатель не знал о залоге, а продавца уже не найти. Здесь остается только надеяться на то, что продавец не откажется исполнять обязательства перед банком – иначе банк будет вправе обратить взыскание на объект залога.

Если продавец исчез, но остаток его долга перед банком не такой уж большой, покупателю может быть проще и выгоднее просто погасить за него этот долг – тем более, что после этого можно будет попытаться все же взыскать эту сумму с продавца. Дело в том, что банк при обращении взыскания на объект залога продаст его с торгов, и он может продать его по заниженной цене. И если сумма долга не соразмерна стоимости автомобиля, новый владелец фактически окажется в минусе.

Есть и самый радикальный вариант – идти за защитой своих прав в суд. И здесь есть одна очень важная деталь.

Что такое залог и чем он опасен для владельца автомобиля

Согласно ст. 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации, залог является обеспечением обязательств должника по кредиту. В качестве него может выступать любое имущество: как движимое, так и недвижимое. Например, если клиент оформляет автокредит, в качестве залога выступает приобретаемый автомобиль, а если оформляется ипотека, залоговым имуществом выступает приобретаемая квартира.

Вывести объект из категории залога можно исключительно согласно законодательству России – и это доступно исключительно после полного погашения кредитных обязательств. Другими словами, продать имущество можно только после полного погашения кредита, по которому оно является залогом. И это создает определенные проблемы потенциальным автовладельцам.

Но чисто технически продать залоговый автомобиль не так уж сложно – банк не забирает ПТС и не ставит в нем никаких отметок, как и не накладывает запрет на регистрационные действия. И часто бывает так, что покупатель автомобиля только спустя время узнает, что его покупка фактически ему не принадлежит из-за права залога. То есть, если купленный автомобиль оказался в залоге у банка, это означает сразу несколько серьезных проблем для нового владельца:

• во-первых, машину, которая находится в залоге у банка, формально нельзя переоформить на себя, однако в реальности переоформление возможно. Дело в том, что запрет на регистрационные действия может быть наложен по решению ГИБДД или судебного пристава – а пока продавец автомобиля не просрочил платежи, а банк не обратился в суд, фактически автомобиль может быть переоформлен на другого владельца;
• во-вторых, продав залоговый автомобиль, его продавец может перестать платить по автокредиту – соответственно, банк получит право обратить взыскание на залоговое имущество. А раз автомобиль был продан, заберут его уже у нового владельца;
• в-третьих, найти такого недобросовестного продавца может быть сложно – если он уже провернул такую сделку, вряд ли решится еще хотя бы раз выйти на связь.

Конечно, продавец автомобиля может быть добросовестным – если, например, решил продать автомобиль и тут же рассчитаться по автокредиту этими деньгами. В этом случае банк просто снимет залог с автомобиля, и новый владелец сможет без проблем им распоряжаться.

Но, увы, так бывает не всегда – и риск купить то, что по праву принадлежит банку, остается.

Особенности

Залогодателю, намеренному продать кредитный автомобиль, являющийся обеспечением по финансовому обязательству, нужно учитывать следующее:

• продать автомобиль, находящийся в залоге, без уведомления банка и покупателя об этом самом залоге, практически невозможно – а все потому, что существует Реестр уведомлений о залогах движимого имущества, при помощи которого любое заинтересованное лицо может проверить – находится ли конкретное ТС в качестве обеспечения по кредиту или нет;
• банк в случае незаконного отчуждения ТС заемщиком практически не несет каких-либо убытков, единственный случай, когда потери кредитором все же будут понесены – это когда он не зарегистрировал соответствующее уведомление о залоге у нотариуса (ст. 103.1. Основ законодательства РФ о нотариате), а покупателя авто признали добросовестным (п. 2 ч. 1 ст. 352 ГК РФ), то есть залог в этом случае прекратится, и банк потеряет возможность обратить взыскание на машину;
• продавать кредитную машину без согласия банка нельзя, а вот передавать ее другим лицам во временное владение или пользование – вполне можно (ч. 3 ст. 346 ГК РФ);
• в отдельных случаях действия продавца (заемщика) могут быть квалифицированы как уголовное деяние с наложением соответствующего наказания в зависимости от размера причиненного ущерба (ч. 1 или ч. 3 ст. 159 УК РФ).

Куда оброщаться за помощью

Если Вы обнаружили, что приобретенный автомобиль находится в залоге, то в первую очередь необходимо отправить досудебную претензию продавцу. В ней нужно указать о желании расторгнуть договор (если с момента его заключения прошло меньше 3 лет – это срок исковой давности). По истечении 30 дней или после получения отказа можно подавать иск в суд.

Также можно написать заявление в полицию. Сделать это можно в любой момент после обнаружения факта мошенничества. Предыдущему владельцу придется отвечать в суде не только по гражданскому, но и по уголовному делу.

Также по теме: Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

Как обезопасить себя от покупки залогового авто

Первое и главное условие безопасной сделки – это проверить автомобиль на сайте реестра залогов. Достаточно перейти по этой ссылке, после чего выбрать пункт «По информации о предмете залога», и ввести VIN-номер автомобиля в поисковую форму:

Как мы уже знаем, фактически залоговый автомобиль может и не попадать в этот реестр – но в этом случае окажется, что кредитор не прав, а покупателя посчитают добросовестным участником сделки.

Но даже если автомобиля нет в реестре, его фактическое нахождение в статусе залога ничего хорошего не несет – придется идти в суд и защищать свои права там, оплачивать адвоката и сопутствующие расходы. Поэтому лучше изначально исключить такую вероятность. А это можно сделать, если:

• вписать в договор купли-продажи соответствующий пункт, где будет указано: продавец подтверждает тот факт, что транспортное средство не находится в залоге. В стандартной форме ДКП этого пункта нет, хотя он очень там нужен;
• оформить сделку у нотариуса, или хотя бы попросить у него справку-подтверждение о том, что приобретаемое ТС не находится в залоге (стоимость выписки – 90 рублей за страницу, плюс может быть плата за услуги правового и технического характера);
• внимательно просмотреть паспорт транспортного средства (ПТС). Там не должно быть записи о том, что автомобиль находится в залоге. И если вместо оригинала ПТС предъявляется его дубликат, от покупки лучше отказаться (так делают недобросовестные продавцы – якобы «теряют» ПТС с записью о залоге и получают дубликат без нее);
• потребовать указать в договоре купли-продажи реальную стоимость автомобиля. Это особо не повлияет на шансы вернуть деньги, но если все же удастся разыскать недобросовестного продавца, с него можно будет взыскать всю сумму, указанную в ДКП.

Кстати, далеко не лишней будет и проверка автомобиля на сайте ГИБДД на предмет наличия ограничений на регистрационные действия. Если на ТС наложены ограничения, его будет невозможно переоформить на себя, а если продавец заведомо недобросовестный, у него, скорее всего, есть и масса других долгов.

Уловки мошенников при продаже автомобиля

Они хорошо зарабатывают на таких схемах. Вначале берут в банке деньги под залог авто, а потом продают его доверчивым гражданам. В то время как по условию договора не имеют права распоряжаться подобным образом. Обмен, продажа или дарение машины до момента полной выплаты займа запрещены.

Когда дело дойдет до взыскания долгов в судебном порядке, финансовая организация не станет разбираться на кого оформлен кредит. Деньги давались под конкретный автомобиль. Его заберут независимо от того кто сейчас является владельцем. Продавца найти очень сложно. Как правило, после заключения сделки он исчезает. Никто, кроме пострадавшего человека, в этом не заинтересован, ведь банк вернул вложенные средства.

Закон полностью поддержит действия банка, невзирая на невиновность нового владельца. Хотя он не оформлял кредит собственноручно, транспортное средство пойдет на оплату долга мошенника.

Поэтому нужно задуматься, когда предлагают:

• слишком низкую цену;
• поторопиться с покупкой;
• не проводить проверок.

Внимательный выбор продавца убережет от будущих неприятностей. Конечно, при столь тщательном отборе можно упустить выгодную сделку. Может т случиться, что законопослушный гражданин продает совершенно чистый автомобиль. Просто волею обстоятельств делает это в ускоренном темпе. Однако если есть сомнения, лучше отказаться от покупки сейчас, чем потом оплачивать чужие долги.

Мифы о транспортном средстве, которое находится в залоге

В интернете можно найти много противоречивой информации и пользователи не знают, какие сведения можно считать достоверными. Мы пробовали разобраться с этой ситуацией и сегодня расскажем о нескольких мифах.

Миф 100%. Для того, чтобы имущество стало предметом залога, нужно оформлять специальный документ — договор залога. Он подлежит регистрации в порядке, установленном российским законодательством. В документе прописывают размер залога, сроки выполнения обязательств, делают описание имущества, а также указывают другие детали, которые согласованы обеими сторонами.

Вывод: Из-за того, что машина указана в кредитном договоре, она не становится залогом.

Кредитная компания пользуется залоговым транспортным средством на своё усмотрение.

Миф 100%. Банк имеет право изъять заложенное авто за долги, но не имеет права пользоваться им, пока оно в залоге, на своё усмотрение. Чтобы распоряжаться машиной, нужны права собственности, у кредитора их нет.

Вывод: если вы хотите взять заём под залог авто (не ПТС), но боитесь, что вашей машиной будут пользоваться, эти страхи ничем не обоснованы. Слухи, и не более.

Залогодержатель не отвечает за сохранность имущества.

Миф 100%. Всё имущество, в том числе и машина, оформляются в соответствии с законом. Если банк предлагает оставить машину в закладке, то он несёт за неё полную ответственность.

Вывод: прежде чем верить найденной в интернете информации, проверяйте её. Внимательно прочитав договор, каждый заёмщик найдёт полезную для себя информацию, касающуюся залогового имущества.

Как сохранить свое имущество?

Оформление залогового кредита – ответственный шаг. Данное решение должно быть хорошо взвешенным и обдуманным, так как сумма полученного займа будет значительной.

Если же клиент переоценил свои финансовые возможности или слишком закредитован, то рано или поздно у него возникнут проблемы с выплатой займа.

Чтобы сохранить свой автомобиль, необходимо согласиться на тот вариант реструктуризации долга, который будет предложен банком. Для снижения долговой нагрузки финансовое учреждение может:

1. Увеличить срок договора. Клиент продолжает и далее выплачивать основной долг и проценты. Но за счет увеличения термина кредитования уменьшается размер помесячного платежа.
2. Предоставление кредитных каникул. Если клиент попал в затруднительное положение, ему могут дать отсрочку по выплате тела кредита. Начисленные проценты он будет продолжать погашать.
3. Рефинансирование кредитов. Если у заемщика одновременно оформлено несколько займов, то, объединив их в один, размер ежемесячного платежа значительно уменьшиться.

По рефинансированию банки предлагают выгодные условия и низкие процентные ставки. Но воспользоваться данным предложением могут клиенты с положительной кредитной историей, поэтому сделать рефинансирование своих кредитов необходимо заранее, до того, как возникнет просрочка по автокредиту.

Как забрать ПТС из банка?

Самое очевидное — это взять паспорт транспортного средства из банка. Это единственный и очевидный вариант в том случае, если при продаже автомобиля Вы закрываете полностью автокредит. Обычно схема продажи кредитного авто с паспортом, находящимся в банке, выглядит следующим образом:

1. Вы как продавец сначала делаете запрос в банке на сумму оставшейся задолженности с перерасчётом процентов,
2. затем вместе с покупателем приходите в банк, где пишете заявление на досрочное погашение кредита и вносите при покупателе полностью сумму оставшейся задолженности,
3. далее заключаете договор купли-продажи и передаёте машину покупателю со всеми документами, кроме ПТС,
4. когда кредит закрывается, паспорт ТС возвращается Вам — обычно это занимает от нескольких дней до 2-3 недель, и Вы отдаёте ПТС покупателю для переоформления машины.

Но это идеальный вариант.

А если я не планирую закрывать кредит?

И здесь тоже есть решение, основанное на законе, но для того, чтобы забрать ПТС из банка на кредитный автомобиль, который останется в кредите после продажи, придётся немного потрудиться. И есть существенная тонкость, связанная с такими обстоятельствами.

Суть способа кроется в незаконности удерживания ПТС банком как таковая. Дело в том, что кредит (в отличие от лизинга) означает, что собственником машины являетесь Вы (а не банк, как думают некоторые автолюбители). По закону, кто фигурирует в договоре купли-продажи (в случае нового автомобиля он тоже должен быть — между Вами и автосалоном), а также в свидетельстве о регистрации авто, тот и есть собственник.

А действующее на 2020 год законодательство требует, чтобы ПТС хранился исключительно у собственника или владельца машины. Это предписывает Приказ МВД РФ №496 в Положениях о паспортах ТС в своём пункте 15:

То есть банк не вправе удерживать ПТС у себя и обязан выдать по требованию владельца в разумные сроки. Если даже обязанность хранения ПТС в банке прописана прямо в кредитном договоре, то такой пункт по Гражданскому кодексу может считаться ничтожным.

Для того, чтобы забрать ПТС из банка на кредитный автомобиль, нужно написать заявление на выдачу по основанию вышеуказанного Приказа. .

Далее заявление распечатать в двух экземплярах, заполнить их оба, подписаться, принести в банк, где хранится ПТС, один экземпляр отдать специалисту банка при условии простановки входящего номера на Вашем экземпляре. Если сотрудники банка отказываются это делать, то можно отдать заявление под видеозапись, подтверждающую его принятие (в частности, на видео должен быть запечатлён текст передаваемого заявления).

Вас также заинтересует:

• Можно ли продать автомобиль без ПТС и как?
• Нужно ли заменить документы на автомобиль при изменении адреса прописки и какие?
• Что, если для нового владельца автомобиля нет места в ПТС?